Perencanaan Keuangan

 Pengertian Tentang Financial Planning

Financial planning atau perencanaan keuangan merupakan suatu strategi untuk menyusun dana pribadi maupun bisnis dengan implementasi terencana. Meskipun terbangun konsep secara jelas demi memperoleh tujuan dalam jangka waktu tertentu sebagai acuannya.

Proses perencanaan di bidang pembiayaan memiliki maksud untuk menyederhanakan berbagai arus keluar masuknya uang serta aset dalam rumah tangga. Penyederhanaan tersebut dimaksudkan supaya tercapai batasan jelas dalam setiap tindakan demi mencapai tujuan awal. 

Financial planning adalah rencana jangka panjang yang akan terus dilakukan oleh setiap manusia tanpa terkecuali. Sepanjang manusia tersebut hidup maka keuangan harus diatur sedemikian rupa agar tercapai kestabilan antara pemasukan dengan pengeluaran tanpa terjadi defisit. 

Secara sederhana perencanaan keuangan tidak hanya mengacu pada pemilik usaha. Manajemen yang baik terkait keluar masuk uang juga harus dikuasai oleh para pribadi demi kepentingan sendiri. Terutama bagi ibu rumah tangga yang bertugas untuk mengelola kas keluarga. 

Sebisa mungkin ketika menyusun perencanaan harus menyediakan dana darurat untuk menghadapi berbagai situasi. Berbagai situasi seperti sakit dan harus dirawat atau kecelakaan lainnya akan tertangani secara baik apabila terdapat dana cadangan. 

Tujuan Financial Planning

Membuat perencanaan keuangan dapat membantu Anda dalam mewujudkan tujuan jangka pendek, menengah, atau jangka panjang. Terlebih ketika berumah tangga pengaturan ini sangat dibutuhkan. 

Sebagai informasi, di bawah ini merupakan beberapa tujuan pengaturan siklus keuangan:

Menghasilkan Uang

Berprofesi sebagai karyawan kantoran mematok Penghasilan Anda setiap bulannya sekian rupiah. Kebutuhan setiap orang berbeda, Namun apabila melakukan perencanaan keuangan secara sempurna Maka sedikitnya ada sisa uang untuk ditabung atau diputar sebagai modal usaha. 

Melindungi Aset

Dengan adanya manajemen keluar uang masuk secara baik maka Anda dapat menyimpan tabungan dalam bentuk lain, seperti emas atau properti. Dengan demikian uang yang Anda hasilkan melalui jerih payah selama ini akan terbentuk menjadi aset penghasil uang. 

Investasi

Jika menabung saja masih dirasa belum cukup untuk melindungi harta benda maka Anda dapat menanam investasi. Namun, sebelum langkah ini dilakukan terlebih dahulu pastikan segala informasi didapatkan secara lengkap supaya tidak terjadi tumpang tindih pemahaman ke depannya. 

Menghindari Kecemasan

Melalui perencanaan keuangan yang amat rapi maka segala kebutuhan di masa depan maupun masa sekarang akan ditangani dengan baik. Berbagai kemungkinan menghadapi kecemasan ketika menghadapi situasi darurat dapat segera mendapatkan solusi karena rapinya manajemen.

Peran Penting Financial Planning

Melindungi keluarga menjadi salah satu peran penting yang akan dirasakan ketika perencanaan keuangan dibuat sedemikian matang. Adanya rencana keuangan secara terperinci dapat melindungi seluruh anggota keluarga dari berbagai keadaan tidak terduga. 

Mengurangi kemungkinan berhutang adalah peran penting lainnya yang akan terasa betul ketika Manajemen Keuangan diatur sangat baik. Apabila suatu penghasilan disesuaikan dengan pengeluaran maka tidak akan ada istilah lebih besar pasak daripada tiang. 

Mewariskan kesejahteraan dari pengaturan keluar masuk uang yang dapat dirasakan oleh generasi ke generasi berikutnya. Penting untuk menanamkan prinsip bahwa dalam mengelola uang kita tidak hanya hidup untuk hari ini atau demi diri sendiri, namun ada keluarga harus turut dijaga. 

Untuk mendukung tercapainya tujuan, Modal Rakyat memungkinkan pemilik modal mendanai UMKM minimal Rp 25.000 dengan keuntungan mulai 15-25% per tahun.

Perencanaan Bisnis saya

Bapak A saat ini berumur 25 tahun, sedang menyelesaikan kuliah S2 dan berencana untuk menikah pada umur 30 tahun. Pada hasil kuesioner untuk menentukan profil resiko, Bapak A mendapatkan nilai 22 dari kemungkinan nilai tertinggi adalah 24. Bapak A termasuk tipe investor agresif. Investor dalam kategori ini menekankan pada return yang tinggi dari investasi mereka dengan kesiapan menerima potensi fluktuasi negatif yang akan timbul. Kesiapan menerima resiko ini didukung oleh pola investasinya yang jangka panjang. Jenis investasi yang cocok dengan kategori ini adalah reksa dana campuran dan reksa dana saham, namun disarankan tetap dominan pada reksa dana campuran. Tujuan utama dari perencanaan keuangan ini adalah biaya pernikahan, persalinan, pendidikan anak sampai SMP serta dana darurat. Untuk perencanaan asuransi, dana pendidikan SMA-Universitas, dana pensiun, dan kepemilikan properti, Bapak A mengasumsikan akan ada perubahan signifikan dalam 10 tahun ke depan mengenai pendapatan dan pengeluaran, sehingga diperlukan perubahan kondisi keuangan yang saat ini belum dapat diakomodir dikarenakan belum mengalaminya. Pendapatan dan/atau pengeluaran tambahan setelah berkeluarga akan menjadi faktor utama yang dapat mengubah tujuan keuangan Bapak A dan keluarga. Berikut adalah tujuan keuangan Bapak A:

Tabel 1 Rekapitulasi Tujuan Keuangan Jangka Pendek

 

	Tujuan Keuangan Jangka Pendek (satu tahun atau kurang)
Tujuan yang ingin dicapai	Jumlah yang Diperlukan	Waktu untuk Mencapai	Implementasi Dana	Prioritas

Dana Darurat  Rp     46.500.000,00  1 Tahun Penyisihan dari pendapatan Tinggi Bayar Cicilan HP  Rp       3.500.000,00  5 Bulan Tabungan Tinggi

        Total                                Rp     50.000.000,00                                                                                          

 

 

Tabel 2 Rekapitulasi Tujuan Keuangan Jangka Menengah

 

Tujuan Keuangan Jangka Menengah (antara satu tahun hingga lima tahun)
Tujuan yang ingin dicapai	Jumlah yang Diperlukan	Waktu untuk Mencapai	Implementasi Dana	Prioritas

        Biaya Menikah               Rp   225.000.000,00             5 Tahun            Penyisihan dari pendapatan           Menengah

        Total                                Rp   225.000.000,00                                                                                            

 

 

Tabel 3 Rekapitulasi Tujuan Keuangan Jangka Panjang

 

			Tujuan Keuangan Jangka Panjang (lebih dari lima tahun)
Tujuan yang ingin dicapai			Jumlah yang Diperlukan	Waktu untuk Mencapai			Implementasi Dana		Prioritas
	Biaya Bersalin	Rp     25.000.000,00				8 Tahun		Penyisihan dari pendapatan		Rendah
	Biaya Pendidikan TK	Rp   115.000.000,00				12 Tahun		Penyisihan dari pendapatan		Rendah
	Biaya Pendidikan SD	Rp   227.800.000,00				14 Tahun		Penyisihan dari pendapatan		Rendah
	Biaya Pendidikan SMP Biaya Pendidikan	Rp   170.000.000,00				20 Tahun		Penyisihan dari pendapatan		Rendah
	SMA Biaya Pendidikan S1 -	Rp   183.100.000,00				23 Tahun		Penyisihan dari pendapatan		Rendah
	Binus University	Rp   283.510.000,00				26 Tahun		Penyisihan dari pendapatan		Rendah
	Dana Pensiun	Rp 1.200.000.000,00				30 Tahun		Penyisihan dari pendapatan		Rendah
	Total	Rp 2.204.410.000,00

 

 

Tabel 4 Rekapitulasi Tujuan Non Keuangan  

	Tujuan Non Keuangan
Deskripsi	Target Waktu	Yang Harus Dilakukan
Membuat file dan dokumen untuk mencatat keuangan pribadi	2-3 bulan	Mencatat semua penghasilan, pengeluaran, simpanan dan pinjaman pribadi kedalam file dan dokumen yang tersedia.
Menginvestasikan dana yang tersisa pada akhir bulan ke rekening investasi	Setiap bulan	Menginvestasikan dana yang tersisa kedalam rekening investasi.
Mereview implementasi investasi dengan perencanaan keuangan	Setiap akhir tahun	Mereview implementasi investasi dengan perencanaan keuangan
Mendapatkan Beasiswa S3 dalam negeri	2 tahun	Mencari dan melamar program beasiswa yang ditawarkan

              Membeli polis asuransi kesehatan          2 tahun                       Membandingkan produk asuransi kesehatan

              dengan nilai pertanggungan Rp. 780                                         yang optimal sesuai dengan nilai

              Juta                                                                                             pertanggungan sebesar Rp. 780 Juta.

Berikut adalah neraca, kekayaan bersih, dan arus kas.

 

 

Tabel 5 Neraca Bapak A per 30 Oktober 2008

 

No	Keterangan	Jumlah
	Aktiva
1	Kas Bank Permata - Mall Puri	Rp       1.000.000,00
	Bank BCA - Pasar Puri	Rp       2.000.000,00
	Bank Mandiri - Pandaan	Rp          500.000,00
2	Properti Rumah	Rp 1.300.000.000,00
3	Kendaraan Bermotor Mobil Yaris 2006	Rp   142.000.000,00
	Total Aktiva	Rp 1.445.500.000,00
	Kewajiban
4	Kewajiban Jangka Pendek Tagihan Kartu Kredit	Rp       5.140.000,00
	Cicilan HP	Rp       3.500.000,00
	Total Kewajiban Jangka Pendek	Rp       8.640.000,00
	Kekayaan Bersih	Rp 1.436.860.000,00

 

 

Tabel 6 Pendapatan Bapak A per Oktober 2008

 

No	Keterangan	Nilai (Rp.) Per Bulan	Nilai (Rp.) Per Tahun
1       Gaji		Rp       10.000.000,00	Rp   120.000.000,00
2       Penghasilan Dari Perusahaan Lain		Rp         5.500.000,00	Rp    66.000.000,00
Total Penghasilan dan Pendapatan		Rp      15.500.000,00	Rp   186.000.000,00

	Tabel 7 Pengeluaran			pengeluaran an Bapak A per Oktober 2008
	No		Keterangan	Nilai (Rp.) Per Bulan		Nilai (Rp.) Per Tahun
	1		Penyisihan Berdana Bulanan	Rp             300.000,00		Rp         3.600.000,00
	2		Keperluan Rutin Rumah Tangga Perlengkapan Rumah	Rp             400.000,00		Rp         4.800.000,00
			Makan	Rp             900.000,00		Rp       10.800.000,00
			Listrik	Rp             900.000,00		Rp       10.800.000,00
			Telepon	Rp             200.000,00		Rp         2.400.000,00
			Pulsa	Rp             200.000,00		Rp         2.400.000,00
			Belanja Pakaian	Rp             200.000,00		Rp         2.400.000,00
			TV Cable	Rp             300.000,00		Rp         3.600.000,00
			Perawatan Rumah	Rp             200.000,00		Rp         2.400.000,00
	3		Pengeluaran Transportasi BBM	Rp          1.300.000,00		Rp       15.600.000,00
			Tol/Parkir	Rp             100.000,00		Rp         1.200.000,00
Perawatan Mobil					Rp             300.000,00		Rp         3.600.000,00
Total Pengeluaran					Rp          5.300.000,00		Rp       63.600.000,00

Tabel 8 Arus Kas Bapak A per Oktober 2008

 

No	Keterangan	Nilai (Rp.) Per Bulan	Nilai (Rp.) Per Tahun	Keterangan
1	Pendapatan	Rp        15.500.000,00	Rp        186.000.000,00
2	Pengeluaran	Rp          5.300.000,00	Rp         63.600.000,00
	Sisa Dana	Rp        10.200.000,00	Rp       122.400.000,00

 

 

Tabel 9 Rasio Keuangan Bapak A

 

		Ratio Keuangan Keluarga
No	Keterangan	Keuangan Keluarga	Batasan	Kinerja
1	Liquidity Ratio	0,66x	4X	Kurang
2	Debt Service Ratio	5,57%	Maks 35%	Baik
3	Saving Ratio	65,81%	10%-30%	Baik

Tabel 10 Pengelolaan Investasi yang Dapat Dipenuhi oleh Bapak A

 

Keterangan	Sumber Investasi	Media Investasi	Kebutuhan Investasi/Bulan	Investasi  Per Bulan
Dana Darurat	Gaji	Tabungan	Rp5.132.101,00	Rp   5.150.000,00
Bayar Cicilan HP	Tabungan	Tabungan	Rp  700.000,00	Rp      700.000,00
Pernikahan	Gaji	R.D. Campuran	Rp3.086.619,33	Rp   3.100.000,00
Bersalin	Gaji	R.D. Campuran	Rp  178.953,89	Rp      200.000,00
Pendidikan. TK	Gaji	R.D. Campuran	Rp   406.970,97	Rp      450.000,00
Pendidikan SD	Gaji	R.D. Campuran	Rp   582.382,84	Rp      600.000,00
			Total Investasi	Rp 10.200.000,00
		Total Dana Yang Dapat Diinvestasikan		Rp 10.200.000,00
		Sisa Dana Yang Dapat Diinvestasikan		Rp.                    -

 

 

Tabel 11 Pengelolaan Investasi Yang Belum Dapat Dipenuhi Oleh Bapak A

 

Keterangan	Investasi Per Bulan  yang Dibutuhkan	Investasi Lump Sum Yang Dibutuhkan
Biaya Pendidikan SMP	Rp     170.212,18	Rp 13.185.674,92
Biaya Pendidikan SMA	Rp     856.146,45	Rp 71.602.255,70
Biaya Pendidikan S1 - Binus University	Rp  1.088.497,00	Rp      98.089.030
Dana Pensiun	Rp       80.812,22	Rp    9.263.610,90
Total	Rp  2.195.667,82	Rp  92.140.571,79

 

 

Dana yang diperlukan dalam jangka pendek dipenuhi dari tabungan atau sisa dana yang dialokasikan sepenuhnya untuk mencapai tujuan keuangan, sedangkan untuk jangka panjang, kendaraan investasi yang digunakan adalah dengan melakukan investasi dalam reksadana campuran yang memiliki tingkat pengembalian rata-rata sebesar 25% jika jangka waktu yang diperlukan adalah lebih dari 5 tahun. Tujuan utama (dana darurat, dana pernikahan, dana persalinan dan dana pendidikan anak sampai SMP) dapat terpenuhi semuanya dengan menggunakan sisa dana bulanan untuk dijadikan sebagai investasi rutin bulanan. Bapak A tidak melakukan satupun tujuan keuangan dengan pembayaran lump sum. Hal ini dikarenakan harta lancar yang dimiliki masih belum cukup untuk membayar secara lump sum.

 Kekayaan bersih Bapak A cukup besar yakni lebih dari satu milyar rupiah. Sekiranya Bapak A ingin menjual sebagian hartanya kemudian digantikan dengan yang lebih murah, maka semua tujuan keuangan Bapak A dapat dipenuhi dengan cara pembayaran investasi lump sum. Tetapi seperti pembicaraan dengan Bapak A, bahwa kemungkinan perubahan kondisi keuangan akan terjadi setelah pernikahan dan setelah memiliki anak. Pendapatan kemungkinan akan bertambah dengan adanya pendapatan dari istri, begitu pula dengan pengeluaran, dipastikan akan berubah pula. Dengan demikian, untuk saat ini Bapak A sudah dapat mencapai tujuan keuangan semula.

KESIMPULAN

 

Berdasarkan hasil wawancara, studi dokumentasi dan perencanaan keuangan dari Bapak A, telah dapat tergambarkan situasi keuangan masing-masing, tujuan keuangan, beberapa alternatif tindakan untuk mencapai tujuan keuangan, evaluasi alternatif tindakan serta membuat sebuah perencanaan keuangan.

 

Untuk memperoleh hasil yang maksimal dari perencanaan keuangan, ada beberapa hal yang perlu diperhatikan agar tidak terjerumus dalam kesalahan dengan mempertimbangkan beberapa saran berikut. Pertama, tentukan tujuan keuangan yang dapat diukur. Tentukan target spesifik dari apa yang ingin dicapai dan kapan Anda ingin mencapai hasil tersebut. Kedua, pahami akibat dari setiap keputusan keuangan. Setiap keputusan keuangan yang Anda buat dapat berpengaruh pada beberapa bagian dalam hidup Anda. Ketiga, evaluasi kembali kondisi keuangan Anda secara berkala. Perencanaan keuangan adalah sebuah proses yang dinamis. Tujuan keuangan dapat berubah seiring dengan berjalannya waktu akibat dari perubahan gaya hidup atau perubahan kondisi kehidupan. Lihat kembali dan buat beberapa perubahan dalam perencanaan keuangan dengan mengakomodir perubahan-perubahan yang terjadi agar Anda dapat tetap dalam jalur menuju tujuan keuangan jangka panjang Anda. Ketiga, mulai perencanaan sedini mungkin. Jangan menunda merencanakan keuangan Anda. Jika Anda menabung atau berinvestasi sedikit uang lebih awal, akan mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi daripada orang yang menunda untuk melakukan investasi walaupun dengan jumlah uang yang lebih banyak. Keempat, realistis dalam membuat perkiraan-perkiraan. Perencanaan keuangan merupakan pendekatan akal sehat dalam merencanakan keuangan untuk mencapai tujuan keuangan dalam kehidupan Anda. Perubahan itu tidak dapat terjadi dalam satu malam; perubahan itu adalah sebuah proses yang terus berjalan. Perlu diperhatikan bahwa beberapa hal tidak dapat kita kendalikan seperti tingkat inflasi atau perubahan suku bunga dan fluktuasi pasar modal akan mempengaruhi hasil dari perencanaan keuangan. Kelima, sadari bahwa andalah yang memegang kendali. Setiap kali anda membuat perencanaan keuangan, baik itu yang dilakukan oleh seorang perencana keuangan atau anda sendiri yang melakukannya, pastikan anda paham mengenai proses perencanaan keuangan dan apa yang harus anda lakukan. Jika dibuatkan oleh seorang perencana keuangan, berikan informasi situasi keuangan yang aktual dan benar. Pertanyakan kembali rekomendasi-rekomendasi yang diberikan oleh seorang perencana keuangan dan pastikan bahwa andalah yang memegang peranan aktif dalam pengambilan keputusan.